Desarrollado en España, un país en el que las crisis económicas nunca habían sido tan comentadas ni tan negadas. Dichas crisis cada uno las vive y las observa de diferente manera. Yo os voy a contar como he visto las dos últimas; la que estamos viviendo y no sabemos como terminará, y la anterior, aquella en la que una guerra en Irak, unas Olimpiadas (Barcelona 92’) y una Expo (Sevilla) fueron también la antesala de lo que vendría después, aunque antes ya se sufría y se negaba como ahora.
Yo trabajaba en el sector financiero…En aquellos momentos los directores de Entidades financieras, Bancos, Cajas todavía pintaban algo (ahora son simples vendedores de productos financieros….esos de nombre sofisticado que ni ellos mismos saben lo que son, o si toca de baterías de cocina, bicicletas, edredones etc.) y conocían al Cliente. El Cliente tenia nombre, apellidos e incluso familia, contaba al Director los planes que tenía para su negocio o actividad y el Director de la entidad mirándole a los ojos y apretándole la mano sabía que aquel no le fallaría ni le dejaría colgado (antes se quedaría sin comer que fallar al director de su Entidad). Hoy los directores no conocen a sus clientes (en el fondo piensan: “para lo que me pagan, las horas que trabajo, y, lo peor de todo, para el caso que me van a hacer en el departamento de riesgos…”)Los años anteriores a los acontecimiento de Barcelona y Sevilla en este País se desarrollaría una actividad frenética, sobretodo en Obra Pública (no olvidemos que uno de ellos fue en Andalucía), y creo que en toda la historia no se financiaron tantas máquinas de obra pública como en aquellos años. Recuerdo…Los comerciales de las Entidades financieras también hicieron operaciones que podríamos llamar “leasing-subprime” o “financiación basura”, porque sucedió lo mismo que ahora con las hipotecas (pero más de andar por casa). Veréis…………..No era suficiente con financiar una máquina al cliente que acababa de ser contratado para la obra que estaba realizando la empresa “Excavaciones el Pasado”, sino que se le animaba a que comprara más máquinas y se convirtiera en empresario, ofreciéndole financiación (“había que hacer producción y cumplir objetivos” esto no es nada nuevo). Lo que nadie le decía era que él no tendría acceso a los contratos importantes y que por lo tanto seguiría dependiendo de que le subcontratara “Excavaciones el Pasado”. Tampoco le contaba nadie que él no podría conducir tres máquinas y tendría que contratar maquinistas, pagar sueldos, operaciones financieras, y lo peor, seguir dependiendo de que le subcontrataran sus máquinas. Lógicamente al incrementarse sus gastos tenía que subir el precio de su trabajo y en ese momento comenzaba a ser caro para ser subcontratado por “Excavaciones el Pasado” y el resultado sería ver sus máquinas paradas y por supuesto empezar a no poder hacer frente a sus compromisos financieros, aquellos en los que en parte se enredó animado por muchos comerciales de Entidades financieras. Empezaron a despertar del sueño y a entrar en la pesadilla. Nunca Entidades financieras, bancos, cajas tuvieron una flota de maquinaria de obra publica como en esos momentos. Y los coches…….Recuerdo la expresión de un comercial de una Entidad financiera al Cliente: ¿Vd. Cuánto puede pagar al mes? Y el Cliente respondía: yo creo que haciendo un esfuerzo unas… 12.500,00 Pts. (Entonces eran pesetas) y automáticamente se le hacía una operación en la que muchas veces, al quinto o sexto año, cuando llegaba al final de contrato todavía le quedaba medio coche por pagar, (ya se hacían operaciones especiales…) otras el coche terminaba en el desguace y todavía seguía vivo el contrato de financiación. ¡Cuántas operaciones de aquellas se hicieron con nóminas falsas y balances inventados! u operaciones financieras con facturas que no existía el material financiado, pero había que hacer producción y los departamentos de riesgos también “abrían la mano”. Todavía contaba un poco la opinión del Director o Delegado de la Entidad y, lo que es más importante, todavía había respeto entre la Entidad y el Cliente.Las circunstancias que llevaban al cliente a ser “moroso” (Quitando el profesional de la estafa que siempre ha existido y existirá, da igual el importe, los mas peligrosos son los que estafan a lo grande y con corbata de firma) eran circunstancias que nada tenían que ver con el “Mibor” (hoy llamado Euribor) porque las operaciones, salvo excepciones, todas eran a tipo fijo y no había margen para esas sorpresas; vendrían otras como el paro, la crisis y todo lo que sucedió en aquellos años … “ los que seáis más jóvenes revisar la hemeroteca seguro que aprenderéis algo”Las sorpresas en los operaciones eran de otro tipo, por ejemplo: te podías encontrar con una operación firmada por alguien que no sabía leer ni escribir; operaciones intervenidas por el Fedatario Público que nunca había estado presente en la firma y cosas por el estilo. Si lo concesionarios hablaran…………Y que deciros de los bancos extranjeros, que llegaron a “colonizarnos” con unos tipos del 17, 18 y hasta el veintitantos por ciento. Creo que muchos todavía no han olvidado lo que perdieron…….Aquella crisis se llevó también por delante al margen de familias y empresas, muchas financieras. Unas cerraron, otras fueron absorbidas por los bancos al que pertenecían y algunas extranjeras cerraron y se fueron.Nada que ver con la sofisticación que se utiliza en la actualidad, donde se hacen operaciones millonarias con “cromos”, el dinero se esfuma y nadie sabe donde está. (Bueno si se sabe donde está)Pero todo ha evolucionado y el Sector Financiero no podía ser menos. Llegó la era del “Scoring”, que venía a sustituir la opinión del Director o Delegado de la Oficina de turno. Con unos datos reales, o falsos, ya no sería necesario conocer al Cliente porque lo que vale es el resultado de lo que marca el “scoring”. Si el resultado es negativo no hay crédito, no importa desde hace cuántos años seas cliente de la Entidad ni tu trayectoria en la misma, eso ya es antiguo y no es suficiente para evaluar a un Cliente. Así pues hay que empezar de nuevo a justificar y contar toda tu vida a alguien que le importa un carajo, que probablemente antes de terminar tu operación le habrán cambiado de oficina, le habrán despedido o se habrá marchado por no poder soportar la presión de “producir y conseguir objetivos” sin olvidarse de vender todos esos productos sofisticados que nadie sabe lo que son ni dónde están y de los que ni ellos mismos se fían; pero eso sólo lo comentan en privado. Consecuencia de aquella crisis las Entidades financieras, bancos y cajas se convirtieron en los principales concesionarios de vehículos, tanto de uso particular como maquinaria de obra pública, y en agencias inmobiliarias vendiendo promociones enteras de pisos, con grandes beneficios para algunos y ruina y sufrimiento para otros.Estafas y corrupciones inmobiliarias también hubo varias pero no daré nombres porque no quiero que crean que el cuento es político. Salimos de aquella ruina todavía soportable porque se devaluó la peseta cuantas veces fueron necesarias. Al Ministro de Economía, Carlos Solchaga, no le temblaba la mano ni la lengua al decir aquella frase para la historia: “en España es el País donde más rápido te puedes hacer rico” (si no fue así fue muy parecida).Sufrimos unos años más y comenzó a forjarse la que se llamaría la mejor época de la economía española…………..Comenzó nuestra andadura hacia el “Euro” (creo que todavía no somos conscientes de lo que nos ha costado el Euro) y comenzamos a vivir en la utópica Comunidad Económica Europea (la Europa política es otra historia como vemos a día de hoy) con todo lo que ello conlleva. Teniendo en cuenta que somos un país de servicios (no tenemos industria y nuestro I+D nunca fue una prioridad) la construcción tendría que ser de nuevo nuestro motor económico.La Construcción: “esa gallina de los huevos de oro”No se si saben que las gallinas cuando ponen muchos huevos se secan. (Ventajas de haber nacido en un pueblo)Resulta que la construcción, que tantas alegrías ha dado a políticos, empresarios y entidades financieras, en votos y réditos económicos respectivamente, terminaría siendo la amante despechada que comienza a airear los trapos sucios de todos. (Trapos sucios en la Construcción hay para todos, tiempo al tiempo)Estábamos ya en el “Scoring”, esa gran herramienta a la hora de evaluar la capacidad de crédito y reembolso del Cliente, sustituto de puestos de trabajo pero desde luego reñido con las palabras “producción y objetivos”. Si todas las Entidades han hecho las buenas operaciones, ¿Quién ha hecho las dudosas o fallidas? Creo que a partir de las vacaciones comenzaremos a saber que ha pasado realmente. Estados Unidos no está tan lejos. En esta crisis han tomado un peso importante las Sociedades de Tasación, que no es que no la tuvieran antes, pero en este momento desde luego no las podemos olvidar. ¿En qué se han basado las Sociedades de Tasación para determinar el porcentaje de subida que debían aplicar en una tasación x?¿Sólo con la oferta y la demanda?¿Quién regula o controla a las Sociedades de Tasación y con qué criterio?¿Por qué algunas Entidades no han dejado de trabajar con ciertas Sociedades de Tasación al descubrir que tasaban por encima del valor real de los inmuebles y terrenos?¿Por qué el Banco de España, que ya venia advirtiendo dese hace 3 ó 4 años, no tomó las medidas necesarias para no llegar a esta situación?¿Por qué todos los “responsables implicados” ocultaron la verdad antes de las elecciones?¿Se podrían pedir responsabilidades si procediera?¿Por qué las Entidades han aceptado operaciones sabiendo que han sido tasadas por encima del valor, incluyendo el porcentaje de entrada, gastos de la operación y notaria y a veces hasta la reforma?Cuando una Entidad está financiando a un Cliente incluyendo en la hipoteca los gastos de la operación más los gastos de Notaria sabe perfectamente que es un cliente potencialmente “moroso” sin necesitar para ello ningún “scoring”, y a pesar de todo se han hecho miles de operaciones de estas. Voy a poner un ejemplo de lo que seria una de estas operaciones: Precio de una vivienda…… 50.000.000 de Pts. 20 % de entrada…………… 10.000.000 de Pts. Resto hipoteca a 30 años…. 40.000.000 de Pts. Burbuja inmobiliaria inflada un 30 % - Tasación sobrevalorada un 20% Veamos como sería la operación: Como el cliente no tiene el 20% (10.000.000 Pts) para la entrada llega la Sociedad de tasación y los incrementa al precio de la vivienda. También incluirá en la hipoteca los gastos de la operación, comisiones etc… más los gastos de la notaría, ya que tampoco tiene esa liquidez. Pongamos 2.000.000 de Pts. Que también se incluirán en la tasación.Sabemos que el precio del piso antes de ser tasado está afectado por la burbuja inmobiliaria y nos encontramos con esta operación:Tasación del piso 62.000.000 Pts. Entrada -10.000.000 Pts. Hipoteca a 30 años 52.000.000 Pts. Pero la realidad si esto no se remedia y va a ser que no, esta será la operación real que ha hecho este cliente: Si el precio de la vivienda está inflado en un 30 % y la tasación se ha incrementado en 12 millones para obtener la liquidez, esta será nuestra operación. 50.000.000 Pts x (30% menos) = 35.000.000 de Pts. Pues bien, los próximos 30 años estaremos pagando una hipoteca de 52.000.000 de Pts. de un piso tasado en 62.000.000 Pts. por una vivienda que su precio real sería 35.000.000 de Pts. Y aquí da igual que el cliente tenga capacidad de pago o no. Esto quizás no le hayamos bautizado con el nombre de hipoteca-subprime, pero desde luego que es un auténtico juego sucio consentido rayando con la estafa. Digo consentido porque todos han participado engañando al “Scoring”. Para autorizar esa operación alguien engañó al ordenador, y no sólo una vez sino varias, y ahora el Cliente debe saber que ante cualquier incidencia en el pago del préstamo la Entidad le reclamará los 52.000.000 de Pts. Creo que el cliente de esa hipoteca debe de analizar mucho cual es su situación y plantearse qué le conviene…¿Sabrían decir los Bancos y Cajas cuántas hipotecas y créditos han concedido con nóminas inventadas, contratos de trabajo falsos, balances con lazos, tasaciones infladas etc.? Desde luego que el número exacto no, pero que son muchas sí.Y en este juego sucio de ingenierías financieras muchos se han hecho multimillonarios, otros se quedarán por el camino y las Entidades Financieras, bancos y Cajas convertidos en APIS (Agentes de la propiedad Inmobiliaria).Si habéis observado en aquella crisis se engañó y manipuló porque había que “producir y cumplir objetivos” y en esta exactamente igual, “producir y cumplir objetivos” es lo que cuenta, el “cómo” es lo de menos. Quizás si la JUSTICIA fuera ciega de verdad y para todos igual muchas golferías de las que se hacen a la sombra de grandes corporaciones y detrás de nombres que quedan impunes no se harían, pero desgraciadamente la JUSTICIA muchas veces es bizca
